Заработок на инвестировании в МФО (микрофинансовые организации)

Поиск путей сохранения и приумножения капитала входит в задачи едва ли не каждого рационального современного человека. Особенно остро вопрос встал сегодня, когда на фоне общей, пусть и небольшой, но уже ощутимой стабилизации экономической ситуации банковские учетные ставки и процентные ставки по депозитам упорно снижаются, едва ли достигая 10-12% при показателе инфляции почти 5,5%.

Очевидно, что приумножать деньги посредством отечественных банков, большинству заинтересованных лиц, не располагающих колоссальными суммами, становится не выгодно. При этом, так же очевидно, что для того, чтобы капитал наращивать, средствами необходимо грамотно распорядиться выгодно вложив, а после получив назад с процентами.

Перспективным в этом плане решением представляется инвестирование в микрофинансовые компании (МФК), также называемые микрофинансовыми организациями (МФО) – небанковские кредитно-финансовые организации, занимающиеся предоставлением быстрых микрозаймов населению. Деятельность МФК также контролируется государством, однако ряд специфических требований, предъявляемых к традиционным коммерческим банковским структурам, отсутствует.

Услуги МФК (МФО) в последние годы пользуются значительной популярностью среди населения, ведь только так клиент в самые кратчайшие сроки, без необходимости сбора пакета документов, не трудоустроенный официально либо не имеющий стабильных доходов, лицо с плохой кредитной историей, классифицируемое банками как неблагонадежное, может получить микрокредит на необходимые нужды и поправить кредитную историю без особых хлопот. Согласно статистике, 70% потенциальных заемщиков, которым отказал банк в выдаче кредита, обращаются в МФО. При этом процент банковских отказов не снижается, наоборот, с каждым годом неуклонно растет.

Взамен таких преимуществ клиенты готовы пользоваться предоставляемыми средствами под огромные проценты, нередко достигающие 700% годовых. Но поскольку микрокредитование осуществляется на относительно небольшие суммы и на короткий по традиционным банковским меркам срок (в среднем от 2 недель до месяца), услуги МФК не представляются разрушительным ударом по бюджету и  непосильной кабалой, более того, зачастую это единственно верное спасительное решение в сложной ситуации, когда срочно нужны «деньги до зарплаты».

Инвестирование в микрокредитование как финансовый инструмент: перспектива и выгода

Микрокредит – это быстро и удобно, а потому популярность услуг МФО имеет устойчивую тенденцию к росту, объемы выдаваемых займов также увеличиваются, следовательно, кампаниям необходимы дополнительно привлеченные инвестиции для выдачи кредитов и заработка на них. В качестве инвесторов для МФК могут выступать как юридические, так и физические лица, а специфика деятельности такой организации и популярность услуг позволяют инвестициям в бизнес по микрокредитованию приносить стабильную прибыль от 10 до 50% в зависимости от вкладываемой суммы, срока и дополнительных условий договора (в среднем 15-25%).

Заработок на инвестировании в МФК – перспективное направление вложения средств с целью их быстрого и существенного преумножения.

Опираясь на статистические данные по итогам только первого полугодия 2017 года, можно сделать вывод о сопоставимости уровня доходности инвестирования в МФК со спекулятивными операциями на биржах с акциями, фьючерсами, опционами, форекс-тредингом (для чего требуется специальная теоретическая и практическая подготовка, а также постоянное личное участие):

• наименьший процент рентабельности показало приобретение гособлигаций – всего 5%;
• размещение средств на банковских депозитах номинально принесло инвесторам 8-9% доходности без учета опережающих темпов инфляции, съедающей львиную долю прибыли;
• покупка корпоративных облигаций дала 13%-ную совокупную доходность;
• инвестирование в фонды прямых инвестиций показало 15% доходности;
• инвестирование в МФК показывает доходность на уровне 15-25%;
• 25% рентабельности принадлежит вложениям и торговли акциями;
• биржевый трейдинг и форекс принесли инвесторам 30% доходности.

Стать инвестором совсем не сложно. Для этого необходимо выбрать компанию, заключить с ней договор, перечислить средства или приобрести соответствующие облигации МФК на сумму депозита.

Возможные риски и основные нюансы инвестирования в МФО

При любом – активном или пассивном доходе от инвестирования, чем выше доходность вложений, тем выше и риск понести большие убытки. Данное правило как никогда справедливо и в случае с МФК.

В зависимости от того, на какой срок вносятся деньги, инвестирование может быть:

• краткосрочным (3-6 месяцев) – начисляемые проценты достаточно скромные, но и риск крупных потерь минимален;
• долгосрочным (от полугода до нескольких лет) – сумма вознаграждения достигает 50% от первоначальных инвестиций.

Существенным моментом, определяющим высокую вероятность убытков, представляется то, что инвестиции в МФК не определяются государством как вклады, а потому не подпадают под гарантийное страхование.

В то же время, вероятность того, что заемщик, особенно с ранее испорченной кредитной историей, не выплатит предоставленный заем и проценты по нему, достаточно велика. МФО заинтересована в возврате средств любыми доступными способами, однако не во всех случаях такое возможно. И даже в том случае, когда деятельность МФК не была мошеннической, компанию, не способную более нести ответственность по финансовым обязательствам, государство признает банкротом, а банкрот далеко не всегда имеет возможность вернуть своим вкладчикам даже вложенные средства в полном объеме, не говоря о процентах, ранее определенных заключаемым договором.

Вместе с тем, госгарантии на размещение банковских вкладов распространяются на суммы не превышающие 1400 тысяч рублей. Таким образом, при банкротстве банка его вкладчики, разместившие депозиты на длительный срок и в значительной сумме, также оказываются в небезопасной ситуации, как и инвесторы МФК.

Сегодня же многие страховые компании оказывают услугу добровольного страхования частных вкладов в бизнес по микрокредитованию. Выплачиваемая микрофинансовой компанией сумма процентов в таком случае будет несколько ниже, ведь страховик, выступающий посредником и гарантом, взимает плату за свои услуги.

Кроме риска утраты вложенных средств, перед принятием решения о заработке на инвестициях в микрокредиты, стоит знать еще пару нюансов, представляющих собой в той или иной степени проблему:

• На законодательном уровне установлен порог входа для физических лиц . Частному инвестору, желающему стать вкладчиком МФК и организовать источник дополнительного дохода, потребуется сумма минимум 1,5 млн.рублей. Государство приняло такое решение с целью обезопасить неопытных новичков от крупных потерь в результате мошенничества или банкротства компании, а также для популяризации размещения денег на банковских депозитах. В то же время, такое ограничение не распространяется на юридические лица, и даже зарегистрировав ЧП, инвестор может внести и более низкую сумму, или, например, сделать это через страховую компанию-посредника.
• Получаемый от инвестирования в МФК доход в обязательном порядке облагается налогом, на данный момент составляющим 13%. Однако добросовестные МФК самостоятельно этот момент учитывают при начислении процентов своему инвестору.

Выплата же процентов может производится ежемесячно, ежеквартально или единоразово в конце договорного периода. Как правило, выбрать подходящий вариант – прерогатива инвестора, заключающего с МФК договор.

Советы инвестору

В силах самого же инвестора снизить риски вложении я средств в МФК. На это потребуется затратить некоторое время, однако результат того стоит.

Скрупулезный выбор микрофинансовой компании

При выборе МФК необходимо изучить всю доступную информацию. Не лишним будет заглянуть в Госреестр – наиболее надежные компании контролируются государством.

Чем «солиднее», крупнее, надежнее учредители МФО, тем лучше (это может быть банк, крупная финансовая структура, промышленный холдинг и т.д.). Однако это не избавляет от рисков потерять средства при банкротстве, ведь даже крупному учредителю иногда к ризисных ситуациях обанкротить МФК в своем составе выгоднее.

Использование упрощенной системы налогообложения может послужить тревожным звоночком. Уважающие себя серьезные организации давно отошли от УСН.

Из размера портфеля, показателей ликвидности и прочих финансово-экономических показателей МФК не должно быть тайны. Для этого есть отчетность, как правило, официально публикуемая или предоставляемая по требованию.

Полезно будет поинтересоваться структурой портфеля и источников финансирования, в частности, долями частных инвестиций, корпоративных, вкладов акционеров, заемных средств банков и т.д.

Принять решение в пользу той или иной МФО поможет ознакомление со специальным рейтингом, составляемым рейтинговыми агентствами на основании сбора и анализа ряда показателей, а также отзывами клиентов-заемщиков и инвесторов МФО.

Обдумывание предлагаемых условий договора выбор оптимального способа инвестирования

Инвестор может приобрести облигации, акции или ссудить средства микрофинансовой компании напрямую или через посредника (страховая компания). В случае прямого инвестирования внимательно нужно изучить и оценить условия договора. Единой его формы не существует, а потому от потенциального инвестора потребуется максимум внимательности.

Законодательно не предусмотрена возможность досрочного расторжения договора с МФК, однако и не запрещена. Возможность и условия расторжения обычно оговариваются в частном порядке. Крупные МФО идут навстречу своим инвесторам, лишь частично снижая процент выплачиваемого вознаграждения.

«Золотая середина», или выбор компании со средней адекватной доходностью

Слишком радужные показатели сверхдоходности должны насторожить относительно правдивости, а также честных намерений компании. С другой стороны, если столь высокая доходность имеет место, то стоит учитывать, что она связана и с повышенными рисками. Начинающему инвестору лучше всего остановить выбор на варианте со стабильной доходностью на уровне 14-22%, например, Группа компаний РУСМИКРОФИНАНС.

Диверсификация инвестиционного портфеля

Если сумма средств позволяет, то лучше ее разбить, вложившись в 2 или несколько подходящих МФО.

Страхование инвестиций

Минимизация рисков потери средств – дело крайне важное. Однако стоит проверить страховщика. Если у МФО и сотрудничающей с ней страховой компании одни учредители, то в случае кризиса обанкротиться могут они одновременно.