Планирование бюджета при нерегулярных доходах

Большинство людей привыкло жить на зарплату, то есть на стабильный доход, более-менее одинаковый от месяца к месяцу. По этой причине те, кому волею судьбы приходится жить на нерегулярные доходы, сильно разнящиеся в разные периоды времени, нередко испытывают затруднения при планировании своего бюджета. Они быстро растрачивают все поступающие деньги, что приводит к чередованию периодов благополучия и даже роскоши, когда была получена большая сумма, с периодами жесткой экономии, когда сумма дохода была небольшой. Отсюда происходит утверждение, что нерегулярный доход — это плохо.

На самом деле график поступления финансов (регулярно или нерегулярно) не так уж важен. Главное, чтобы денег хватало в целом. А уж правильно распределить поступающие нерегулярно доходы вполне возможно, если знать, как это сделать. Именно об этом z и хочу рассказать в рамках данной статьи.

Кто обычно вынужден жить на нерегулярный доход? Таких категорий людей достаточно много. В первую очередь это:

1. Те, чей основной заработок носит сезонный характер (работники сельского хозяйства, сферы пляжного отдыха и т.п.)
2. Лица, работающие вахтовым методом.
3. Те, кто часто ездит на заработки за границу или, к примеру, в Москву.
4. Фрилансеры всех видов и категорий.
5. Биржевые спекулянты.
6. Практически все мелкие предприниматели (в первую очередь ИП).

Для всех вышеуказанных категорий характерна заметная нестабильность доходов. Для кого-то (например, для тех, кто по полгода работает за границей, а полгода сидит дома без работы) это в буквальном смысле чередование периодов отличного заработка и полного его отсутствия. Для других же это просто сильные колебания дохода в несколько раз или даже в несколько десятков раз.

Планирование регулярных расходов

В целом задача, стоящая перед всеми людьми с непостоянными заработками заключается лишь в одном — грамотно распределить свои расходы в течение длительного периода, чтобы уровень жизни существенно не менялся в зависимости от заработка за последний месяц. Да, это несколько сложнее, чем при регулярном доходе, где бюджет планируется всего на месяц вперед. В нашем случае планировать придется на более длительный срок — квартал, полугодие, год.

Итак, в первую очередь нужно определить единицу времени, которая будет взята за основу для расчетов. Посмотрите, за какие отрезки времени у вас в итоге получается примерно одинаковый доход, несмотря на его колебания — за три месяца, за шесть, за двенадцать. Вот эта единица времени и будет лежать в основе ваших расчетов. И только понимая, сколько денег у вас выходит за этот период, можно приступать ко второму шагу — разделить доход за данный период на количество месяцев, составляющих его.

Чтобы лучше понять эти обобщенные рекомендации, давайте рассмотрим механизм планирования бюджета на конкретном примере. Допустим, вы — фрилансер. У вас бывают месяцы, когда вы работаете с полной загрузкой и получаете максимальный доход, допустим, 30 тысяч рублей в месяц. Но также часто случаются месяцы с частичной и низкой загрузкой, когда доход оказывается на уровне 20 и 10 тысяч соответственно. И вот вы подсчитали, что при всех этих колебаниях в среднем за полгода у вас получается 120 тысяч рублей. Полученную сумму делим на количество месяцев в расчетном периоде (шесть) и получаем 20 тысяч рублей в месяц.

Именно это среднее значение и является той максимальной суммой, которую вы можете потратить в месяц на все свои расходы. Если же вы потратите больше 20 тысяч за определенный месяц, то получите именно ту ситуацию, которая описана в начале статьи — периоды относительного богатства у вас будет чередоваться с периодами, когда вам будет едва хватать на еду.

Как финансировать нерегулярные траты?

Просто сжигать все 20 тысяч под ноль каждый месяц — это тоже неправильно. Помимо регулярных ежемесячных расходов (коммуналка, еда, оплата интернета и мобильной связи), также есть нерегулярные спорадические траты, без которых не обойтись — покупка одежды, обуви и т.д.

Также существуют запланированные большие траты, которые нельзя вместить в месячный бюджет — отпуск, большой праздник (день рождения, Новый год и т.п.), ремонт квартиры/автомобиля, дорогая покупка (крупная бытовая техника, автомобиль и т.д.) Наконец, не следует забывать о том, что вам всегда нужна финансовая «подушка» на черный день — срочное лечение, длительное отсутствие работы, пожар в доме, последствия которого нужно срочно устранить, и т.п.

На все эти запланированные и незапланированные нерегулярные траты тоже нужны деньги, поэтому часть наших ежемесячных 20 тысяч придется откладывать именно на эти цели. Минимальная сумма, которую следует откладывать с каждого ежемесячного бюджета — это 10%. Но это будет лишь минимальный страховой резерв на срочные и обязательные расходы непредвиденного характера. Под конкретные плановые траты лучше выделять отдельную сумму помимо этих 10%.

Также следует отметить, что если у вас часто случаются периоды практически полного отсутствия доходов, а их длительность и частота крайне непредсказуемы, следует создать отдельный резервный фонд. Из него вы будете финансировать свои обязательные ежемесячные расходы (жилье и еда) в периоды, когда период безденежья затянулся и нарушил ваш привычный баланс доходов и расходов за расчетный период.

Итак, из ежемесячных 20 тысяч вы отложили необходимый процент на «черный день», на дорогостоящие покупки, на резервный фонд и на прочие статьи накоплений, которые вы посчитали нужным. Допустим, после всех этих вычетов у вас осталось 15 тысяч. Из этих денег нужно непременно профинансировать обязательные ежемесячные расходы — жилье и еда. Допустим, на это ушло еще 10 тысяч. Итого, у вас останется 5 тысяч на разнообразные необязательные траты, которые вам захочется сделать для собственного удовольствия — сходить в кафе, купить новый гаджет или какую-нибудь безделушку.

Альтернативный вариант бюджета

Вышеописанная методика позволяет максимально равномерно распределить нерегулярный доход между ежемесячными тратами, по сути, симулировав обычный ежемесячный доход. Распределенные таким образом деньги (20 тысяч в месяц из нашего примера) можно направлять на соответствующие статьи расходов, пользуясь методом планирования бюджета 50/30/20. Этому методу посвящена отдельная статья на нашем сайте, с которой вам непременно следует ознакомиться.

Тем не менее, имитировать регулярный ежемесячный доход вовсе не обязательно. Можно работать непосредственно с каждой поступающей в ваше распоряжение суммой по методу переходящего остатка. Весь фокус в том, чтобы избегать всё той же типичной ошибки из начала статьи, то есть не тратить все полученные деньги сразу. Всё, что нужно — это разложить полученную сумму по отдельным шкатулкам/конвертам/кошелькам, ориентируясь на тот же принцип 50/30/20. При этом не потраченные в одном месяце деньги переходят в рамках той же целевой категории на следующий месяц.

Как это выглядит на примере с нашим фрилансером? В январе, пока страна половину месяца отдыхала, он много работал и заработал 30 тысяч. Из этих денег 15 тысяч он сразу отложил на коммуналку и еду, еще 6 тысяч распределил между накоплениями на покупку нового смартфона и сбережениями на черный день. Оставшиеся 9 тысяч рублей он волен тратить, как хочет.

В феврале заказов у него было мало, поэтому доход составил всего 10 тысяч, из которых 5 тысяч пошло в шкатулку обязательных расходов, 2 тысячи пошли на сбережения и накопления, а три тысячи остались на поход в кафе. Конечно, 5 тысяч никак не хватит на то, чтобы оплатить жилье и еду за целый месяц, но благодаря тому, что с января в этой шкатулке осталось целых 5 тысяч рублей, низкий февральский доход не оставит нашего фрилансера без электричества, интернета и еды.

Чтобы такой метод распределения нерегулярных доходов сработал, крайне важно строго соблюдать целевое назначение разных шкатулок/конвертов/кошельков, независимо от того, сколько «лишних» денег в них имеется.

Совершенно недопустимо брать деньги из первой шкатулки (обязательные ежемесячные расходы) для того, чтобы пустить их на какие-либо иные цели. Шкатулка для накоплений и сбережений может использоваться либо по прямому назначению, либо для пополнения первой шкатулки в периоды затянувшегося безденежья. И в любом случае категорически нельзя брать деньги из первой и второй шкатулок для того, чтобы профинансировать необязательные траты (развлечения и удовольствия), которые оплачиваются деньгами из третьей шкатулки.

Принципиальное решение проблемы нерегулярных доходов

Как уже было сказано в начале статьи, нерегулярный доход не является проблемой как таковой. Это просто особенность распределения ваших заработков во времени. Тем не менее, если вы всё равно испытываете психологический дискомфорт по причине того, что ваши доходы сильно разнятся от месяца к месяцу, следует заняться «выпрямлением» этой кривой.

Чтобы сделать доходы более равномерными, вовсе не обязательно менять род деятельности, хотя это, конечно, наиболее логичный и очевидный путь. Решением может стать формирование личных активов, которые ежемесячно приносят определенный доход. Таким активом может стать сдаваемая в аренду недвижимость, банковские депозиты с ежемесячной выплатой по процентам, или даже торговля акциями на фондовом рынке.

Конечно, такой регулярный доход не сделает график ваших финансовых поступлений абсолютно ровным, а добавит несколько пунктов к пиковым и минимальным значениям. Но, по крайней мере, периоды низкого дохода не будут столь катастрофически безденежными.

Впрочем, и тут можно схитрить. Просто забирайте прибыль от своих активов не каждый месяц, а лишь в те периоды, когда на основном месте работы у вас как раз случается финансовая просадка.